Sumele deținute în depozite la băncile din România sunt garantate de stat, prin Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB), în limita unui plafon de 100.000 de euro, echivalent în lei. Cadrul legal este stabilit de Legea nr. 311/2015 și se aplică fiecărui deponent în parte, pentru fiecare instituție de credit la care are deschise conturi.
Limita de 100.000 de euro nu se aplică pentru fiecare cont sau depozit individual, ci se calculează prin însumarea tuturor soldurilor pe care o persoană fizică sau juridică le are la aceeași bancă. Astfel, indiferent de numărul conturilor curente, de economii sau al depozitelor la termen deținute la o singură instituție de credit, suma totală protejată nu poate depăși acest prag. În schimb, dacă un client are fonduri la mai multe bănci, plafonul de garantare de 100.000 de euro se aplică distinct pentru fiecare bancă.
Schema de protecție acoperă o gamă largă de produse, inclusiv conturile curente, conturile de economii, depozitele la termen și conturile de card. Garanția se extinde atât asupra sumei inițiale depuse (principalul), cât și asupra dobânzii acumulate până la data la care depozitele devin indisponibile. O regulă specifică se aplică conturilor comune: plafonul de garantare este individual pentru fiecare titular. Prin urmare, un cont deschis pe numele a două persoane are o protecție totală de până la 200.000 de euro.
Protecția se aplică indiferent de moneda în care este constituit depozitul, fie că este vorba de lei, euro sau alte valute. Plata eventualelor compensații se realizează însă exclusiv în lei, la cursul de schimb comunicat de BNR valabil la data constatării indisponibilității fondurilor. Această prevedere introduce un risc valutar pentru deponenții care își păstrează economiile în altă monedă. Financiarul FGDB este o persoană juridică de drept public, cu rol în protejarea deponenților și în menținerea stabilității sistemului financiar.
Legea prevede și situații excepționale în care protecția poate depăși plafonul standard de 100.000 de euro. Anumite sume, cum ar fi cele provenite din tranzacții imobiliare, evenimente sociale, încasări din asigurări sau compensații pentru prejudicii rezultate din erori judiciare ori infracțiuni, au o garantare extinsă. Această protecție superioară este însă temporară, fiind valabilă pentru o perioadă de 12 luni de la data la care banii au intrat în cont.
Sunt acoperite depozitele constituite atât de persoane fizice, cât și de persoane juridice, inclusiv întreprinderi mici, mijlocii și mari, cu anumite excepții stipulate de lege. O distincție importantă este cea legată de Casele de Ajutor Reciproc (CAR). Fondurile depuse la aceste entități nu sunt garantate de stat prin FGDB. Singura excepție o reprezintă depozitele constituite la Banca Centrală Cooperatistă CREDITCOOP, care intră sub incidența schemei de garantare.
În cazul în care o bancă intră în incapacitate de plată, FGDB are obligația de a plăti compensațiile către deponenții eligibili într-un termen de maximum 7 zile lucrătoare. În circumstanțe excepționale, acest termen poate fi prelungit cu cel mult 3 zile lucrătoare. Sumele care depășesc plafonul de 100.000 de euro la o singură bancă nu sunt acoperite de această schemă de garantare standard.
